차용증 없이 빌려준 돈, 카톡과 이체내역을 어떻게 정리할까요?

송금 한 건에 대화 한 묶음을 연결하고, 일부 돌려받은 돈은 따로 표시하세요.

이체내역만 모으면 될까요?

친구에게 돈을 보냈는데 차용증은 없습니다. 은행에는 송금 기록이 있고 카톡에는 “조금만 빌려줘”, “곧 갚을게”라는 말이 흩어져 있습니다. 무엇부터 정리할지 막막할 수 있습니다.

송금한 사실과 돌려받기로 한 약속을 나누어 찾고, 같은 거래에 관한 자료를 한 묶음으로 연결하세요. 이체내역은 돈이 이동한 기록입니다. 그 돈이 대여금인지, 선물인지, 다른 거래의 대금인지 설명할 대화와 상황도 함께 살펴야 합니다. 자료가 있다는 이유만으로 승소나 회수가 확정되는 것은 아닙니다.

이 글의 목표는 소송 방법을 고르는 것이 아니라, 본인의 거래를 설명할 수 있는 정리 메모를 만드는 것입니다. 절차 전반은 [대여금 반환 준비 사례](/cases/case-2-2/)에서 별도로 살펴볼 수 있습니다.

먼저 자료를 세 묶음으로 보존하세요

1. 돈을 보낸 기록

은행에서 확인할 수 있는 이체내역을 보관합니다. 송금일, 금액, 보낸 사람, 받은 계좌와 예금주를 대조하세요. 메신저에 적힌 계좌와 실제 송금 계좌가 같은지도 확인합니다.

상대가 제3자 계좌로 보내 달라고 했다면, 그 요청 대화를 함께 남깁니다. 계좌 명의가 다르다는 이유만으로 누구에게 빌려준 돈인지 임의로 결론 내리지 마세요.

2. 돈을 빌리고 돌려주기로 한 대화

송금 전의 요청, 송금 직후의 확인, 이후의 반환 약속을 찾아 시간순으로 모읍니다. “갚을게” 한 줄만 잘라 두기보다 앞뒤 대화, 날짜와 상대방을 식별할 수 있는 화면을 함께 보관하세요. 대화 상대가 누구인지 알 수 있는 연락처나 계정 정보도 확인합니다.

캡처를 읽기 좋게 정리하더라도 원래 대화와 파일을 따로 남깁니다. 가능한 경우 대화 내보내기도 함께 보관하고, 휴대폰에서 원래 대화를 지우지 마세요. 캡처나 내보내기만으로 진정성 또는 법원의 증거 판단이 보장되지는 않습니다.

3. 돌려받은 기록과 아직 확인할 내용

일부 입금, 현금 반환, 다른 거래와의 정산은 별도 목록으로 적습니다. 받은 돈을 모두 대여금 상환으로 계산하거나, 반대로 받은 돈이 있는데도 누락하지 마세요. 언제 어떤 돈으로 주고받았는지 대화를 함께 확인합니다.

자료가 없는 사실은 “확인 필요”로 표시합니다. 기억만으로 날짜를 채우거나, 상대가 말하지 않은 반환 약속을 만들어 넣지 않습니다.

송금 한 건마다 거래 메모 하나를 만드세요

아래는 가상 예시입니다. 실제 사건이나 성공 사례가 아니며 날짜와 금액을 자신의 확인된 자료로 바꾸어야 합니다.

거래 A: 100만 원을 보낸 경우

요청: 8월 3일 카톡에서 상대가 “생활비로 100만 원만 빌려줘”라고 말함. 대화 파일 A-1.
송금: 8월 4일 상대 명의 계좌에 100만 원 이체. 은행 자료 A-2.
반환 약속: 8월 4일 대화에서 “9월 말에 돌려줄게”라고 말함. 앞뒤 대화 A-3.
이후 입금: 9월 20일 30만 원을 받음. 은행 자료 A-4와 “빌린 돈 일부야”라는 대화 A-5.
정리 메모: 송금액 100만 원, 관련 입금 30만 원. 두 입금의 성격과 다른 거래가 없는지 확인.
확인 필요: 별도 이자 약정 또는 추가 정산 약속이 있었는지 확인.

이자나 비용이 없고 30만 원이 원금 반환이라는 점에 다툼이 없는 가정에서는 단순 차액은 70만 원입니다. 이자·비용·여러 채무가 섞이면 단순 차액을 법적으로 확정된 잔액처럼 쓰지 말고 변제충당 등을 검토해야 합니다.

파일 이름에 A-1, A-2처럼 번호를 붙이면 설명과 자료를 연결하기 쉽습니다. 이 번호 방식은 편의를 위한 정리 방법이며 법정 제출 서식은 아닙니다.

상황이 다르면 이렇게 정리하세요

여러 번 나누어 보냈다면

한꺼번에 합계만 적지 말고 송금일별로 A, B, C 거래를 나눕니다. 같은 대여 약속에 따른 분할 송금인지, 별도의 요청인지 구분하세요. 카톡의 “그 돈”이 어느 송금을 가리키는지 불명확하면 확인할 항목으로 남깁니다.

상대가 선물이었다고 말한다면

“빌려준다”, “돌려준다”는 대화뿐 아니라 상대가 선물이라고 주장하는 대화도 함께 보존합니다. 유리한 문장만 남겨 앞뒤 맥락을 지우지 마세요. 송금의 목적과 반환 약정에 관한 서로 다른 설명을 나란히 정리해 검토받는 것이 다음 단계입니다.

일부 돌려받았지만 어느 돈인지 애매하다면

입금 날짜, 금액, 당시 대화, 다른 거래 유무를 적습니다. “먼저 준 돈부터 갚은 것으로 하자”는 합의가 있었는지도 확인합니다. 법적 잔액은 관련 약정과 충당 문제에 따라 달라질 수 있으므로 메모에는 송금액과 입금액을 각각 표시하세요.

대화가 사라졌거나 현금으로 줬다면

남아 있는 송금 기록, 당시 메모, 이후 대화를 모으고 무엇이 없는지 표시합니다. 현금 인출 기록만으로 상대에게 건넸거나 반환 약정이 있었다고 단정하지 마세요. 상대에게 확인을 요청할 때에도 답을 유도하거나 없는 사실을 인정하도록 압박하는 표현은 피하세요.

상대에게 사실을 확인할 때 쓸 문장

다음 역시 가상 예시입니다. 본인이 확인한 거래에만 사용하세요.

⚖️ 대법원 판결 요지 및 판단 기준

“8월 4일에 보낸 100만 원과 9월 20일에 받은 30만 원을 정리하고 있습니다. 당시 빌려주기로 한 돈과 일부 반환으로 이해하고 있는데, 다르게 알고 있는 부분이 있으면 날짜와 내용을 알려주세요.”

답을 받으면 그대로 보존하고 서로 다른 부분을 표시하세요. 상대가 답하지 않았다는 사실을 채무 인정으로 바꾸어 적지 않습니다. 새로 제안한 반환일과 이전에 합의한 반환일도 구분합니다.

자료 정리를 끝내기 전 확인표

송금과 입금을 날짜별로 구분했나요?
각 송금에 연결되는 요청과 반환 약정 대화를 찾았나요?
계좌 명의와 실제 돈을 빌려달라고 한 사람의 관계를 확인했나요?
캡처의 상대방·날짜·앞뒤 맥락을 확인할 수 있나요?
편집한 설명 자료와 원래 대화·파일을 따로 보관했나요?
일부 반환이나 다른 거래의 정산을 빠뜨리지 않았나요?
기억, 추정, 상대의 말, 확인된 기록을 구분했나요?
다른 사람에게 검토를 맡길 때 필요한 범위를 넘는 개인정보는 가렸나요? 원본은 별도로 보관하세요.

법률 근거와 이 글의 범위

민법 제598조는 금전 등 대체물의 소유권 이전 약정과 같은 종류·품질·수량으로 반환할 약정을 소비대차의 구성 내용으로 규정합니다. 따라서 정리할 때에는 돈을 보낸 기록과 반환 약정에 관한 자료를 구분해 살펴야 합니다.

이 조문이 카톡 몇 장이나 특정 이체내역만으로 청구가 인정된다는 기준을 정한 것은 아닙니다. 위 정리 방법은 검토할 사실을 빠뜨리지 않기 위한 안내이며 법원의 증거 평가를 대신하지 않습니다.

공식 출처: [국가법령정보센터 민법 제598조](https://www.law.go.kr/법령/민법/제598조)
일부 반환액 검토 참고: [민법 제476조(지정변제충당)](https://www.law.go.kr/법령/민법/제476조), [민법 제479조(비용·이자·원본 충당)](https://www.law.go.kr/법령/민법/제479조). 구체적인 충당 결과는 관련 약정과 거래 상황을 확인해야 합니다.
확인일: 2026년 10월 13일. 확인한 현행 민법의 시행일: 2026년 3월 17일.

지금 할 일: 가장 먼저 보낸 한 건부터 연결하세요

첫 송금의 이체내역에 번호를 붙이고, 그 돈을 요청한 대화와 돌려주기로 한 대화를 옆에 놓아보세요. 찾지 못한 자료는 빈칸으로 남깁니다. 모든 거래 메모를 정리한 뒤, 다투는 부분과 미확인 부분을 법률 상담에서 먼저 확인하세요. 소장 초안을 작성하기로 했다면 아래 작성 버튼에서 확인된 사실을 입력하고, 금액과 청구 내용은 제출 전에 다시 검토하세요.

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자주 묻는 질문

이 가이드는 어떤 내용을 다루나요?

차용증 없이 돈을 빌려준 사람이 카톡과 은행 이체내역을 거래별로 연결하는 방법입니다. 여러 번 송금, 일부 상환, 선물이라는 주장에 따른 확인사항과 가상 거래 메모, 자료 보존 확인표를 제공합니다.

이 가이드를 따르면 어떤 결과를 얻을 수 있나요?